Bảo hiểm nhân thọ – đảm bảo quyền lợi bằng cách nào ?

Bảo hiểm nhân thọ là hình thức đầu tư tài chính đang được nhiều người dân lựa chọn. Bởi gửi tiết kiệm ngân hàng chỉ được nhận lại lãi còn tham gia bảo hiểm nhân thọ có thêm tính bảo vệ, phòng chống rủi ro. Việc mua bảo hiểm là tìm kiếm dịch vụ hỗ trợ thanh toán (gấp nhiều lần giá trị bảo hiểm đã mua) khi gặp sự cố ngoài mong muốn, đây không phải là một kênh đầu tư tài chính thông thường như mở tài khoản tiết kiệm, mua vàng, mua cổ phiếu ….
Tất cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đều có chung đặc điểm là khách hàng thường đóng phí dần dần theo tháng, quý hoặc năm. Do đó, mới nghe thấy số tiền đóng không lớn. Khi lựa chọn được gói bảo hiểm tham gia thì một thực trạng đang rất phổ biến là một bản hợp đồng BHNT luôn dày đến vài chục trang với các thuật ngữ chuyên môn sẽ rất khó hiểu với người ngoài ngành. Thậm chí, các tư vấn viên của các công ty bảo hiểm cũng không thể giải thích hết các điều khoản và từ ngữ trong hợp đồng. Đó là chưa kể không ít trường hợp khách hàng chỉ được tư vấn khá sơ sài, mà chủ yếu là chỉ được nghe nhiều về quyền lợi hơn là trách nhiệm, nên không đọc kỹ các điều kiện.
MỘT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CÓ NHỮNG ĐIỀU KHOẢN CƠ BẢN NÀO ?
Hợp đồng bảo hiểm phải có những nội dung sau đây:
a) Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng;
b) Đối tượng bảo hiểm;
c) Số tiền bảo hiểm, giá trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản;
d) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm;
đ) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm;
e) Thời hạn bảo hiểm;
g) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm;
h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường;
i) Các quy định giải quyết tranh chấp;
k) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng.
( Quy định tại khoản 1, Điều 13 Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 )
Điều khoản loại trừ là những quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải chi trả quyền lợi bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Theo thống kê, trung bình một sản phẩm bảo hiểm tai nạn, sản phẩm bảo hiểm viện phí, y tế có khoảng 20 điều khoản loại trừ. Sản phẩm bệnh hiểm nghèo có từ 10 đến 15 điều khoản loại trừ.
Thông thường khi cầm hợp đồng bảo hiểm trên tay, Với số lượng lớn các thuật ngữ chuyên ngành và dày đặc các điều khoản loại trừ mà nhiều người thường bỏ qua chỉ tập trung vào những điều khoản về quyền lợi nên dẫn đến việc sau khi bị từ chối chi trả bảo hiểm vì thuộc những điều khoản loại trừ.
Vì vậy, để tránh những rủi ro trong quá trình tham gia hợp đồng bảo hiểm việc đọc kỹ hợp đồng là điều kiện tiên quyết.
VẬY ĐIỀU KHOẢN LOẠI TRỪ TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM LÀ GÌ?
Theo quy định của Luật kinh doanh bảo hiểm thì Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không phải bồi thường hoặc không phải trả tiền bảo hiểm khi xẩy ra sự kiện bảo hiểm.
Bên cạnh đó, Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm phải được quy định rõ trong hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thích rõ cho bên mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng. Ngoài ra, Không áp dụng điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm trong các trường hợp sau đây:

• Bên mua bảo hiểm vi phạm pháp luật do vô ý;
• Bên mua bảo hiểm có lý do chính đáng trong việc chậm thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện bảo hiểm.

Đặc biệt đối với những trường hợp gặp rắc rối khi nguồn tài chính không đủ để đóng đúng thời hạn quy định trong hợp đồng thì cần đọc kỹ điều khoản ” Gía trị hoàn lại”
Luật kinh doanh bảo hiểm 2000, Tại điều 35 Quy định như sau:

• Trong trường hợp phí bảo hiểm được đóng nhiều lần và bên mua bảo hiểm đã đóng một hoặc một số lần phí bảo hiểm nhưng không thể đóng được các khoản phí bảo hiểm tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng, bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu thời gian đã đóng phí bảo hiểm dưới hai năm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác.
• Trong trường hợp bên mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm từ hai năm trở lên mà doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng theo quy định tại khoản 2 Điều này thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm, trừ trường hợp các bên có thoả thuận khác.

TRANH CHẤP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ
Trong thời gian qua có không ít những tranh chấp về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ. Đa số trong đó, những người thụ hưởng bảo hiểm đóng vai trò là nguyên đơn với nội dung chủ yếu liên quan đến quyền lợi hưởng bảo hiểm, mức chi trả. Mỗi vụ án có những nội dung chi tiết khác nhau tuy nhiên, xác định những vấn đề cốt lõi có thể nhận thấy, Hợp đồng bảo hiểm, nhân viên tư vấn là hai nguyên nhân khiến cho tranh chấp phát sinh. Bạn sẽ làm gì khi có ý định tham gia một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ? Sẽ gặp nhân viên tư vấn và đọc hợp đồng? Nếu sau hai bước này bạn tìm đến Luật sư thì đó mới là quy trình loại trừ cho bạn nhiều rủi ro nhất!
NÊN CÓ SỰ THAM GIA CỦA LUẬT SƯ ĐỂ ĐẢM BẢO LOẠI TRỪ NHIỀU RỦI RO NHẤT
Luật sư sẽ đánh giá cho bạn những quy định chung của pháp luật về lĩnh vực liên quan. Rà soát chi tiết hợp đồng và cung cấp thông tin chi tiết về bất kỳ thắc mắc của bạn trong hợp đồng bạn đang dự định ký kết.
Với nội dung phân tích trên đây, Những cá nhân đang có ý định tham gia bảo hiểm nhân thọ  cần có sự tìm hiểu kỹ hơn để tránh những rủi ro sau này. Sự cân nhắc kỹ lưỡng cũng là bước khẳng định chắc chắn cho sự đầu tư dài hạn ngay từ trong dự định.
Gửi thư ngay đến địa chỉ email contact@investpush.com để Luật sư có thể tư vấn miễn phí và giúp bạn rà soát điều khoản trong hợp đồng.
Trân trọng./
Investpush Legal